普惠金融要立足于解決小微企業(yè)、農(nóng)戶、貧困人口等群體金融服務(wù)不足的問題，應(yīng)對好當前面臨的挑戰(zhàn)。

近年來，銀監(jiān)會和銀行業(yè)認真貫徹黨中央、國務(wù)院的決策部署，以提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性、滿意度為目標，以緩解小微企業(yè)、三農(nóng)、扶貧等領(lǐng)域融資難、融資貴為重點，開展了大量富有成效的實踐?；A(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴大，薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)可得性穩(wěn)步提升，金融服務(wù)成本有效控制，效率顯著提高。

新時代下，我們要積極應(yīng)對普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，落實好建設(shè)普惠金融體系的重任。

當前普惠金融發(fā)展主要面臨以下挑戰(zhàn)：

首先，普惠金融供給不平衡、不充分，同步推進服務(wù)廣度和服務(wù)深度面臨挑戰(zhàn)。

一是金融資源配置結(jié)構(gòu)不合理。金融服務(wù)最基層的毛細血管仍不暢通，欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入人群面臨金融服務(wù)不足和融資障礙。二是普惠金融內(nèi)部不同細分領(lǐng)域也存在發(fā)展不平衡。條件困難的偏遠地區(qū)、初創(chuàng)小微企業(yè)、低收入農(nóng)戶、深度貧困人群等金融服務(wù)可得性問題需要攻堅拔寨、啃硬骨頭。三是金融服務(wù)深度和質(zhì)量有待提升。部分領(lǐng)域成本過高、期限過短、風險過大、流程過長，難以與消費者需求相匹配。

其次，普惠金融商業(yè)可持續(xù)難度大，實現(xiàn)普惠金融發(fā)展與防控風險的平衡面臨挑戰(zhàn)。

一是普惠金融重點領(lǐng)域融資難與融資貴的問題交替出現(xiàn)。小微企業(yè)、三農(nóng)、貧困人口等普惠金融重點領(lǐng)域缺信息、缺信用、缺擔保，提高利率覆蓋風險會帶來融資貴問題，壓低利率則可能導致融資難問題抬頭。二是新型業(yè)態(tài)在服務(wù)效率方面具有一定優(yōu)勢，但由于機構(gòu)特性、戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式存在逐利傾向，獲取成本普遍較高，也存在風險隱患。三是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)手段一定程度上發(fā)揮了積極作用，但也存在多頭授信、欺詐等亂象以及信息技術(shù)安全等風險。

再次，普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，統(tǒng)籌解決點上突破和面上推進面臨挑戰(zhàn)。

基礎(chǔ)設(shè)施方面，信用信息呈現(xiàn)碎片化，未有效互聯(lián)互通。政策措施方面，一些機構(gòu)和業(yè)務(wù)制度缺失，部分政策層層傳導落實存在“中梗阻”，抵質(zhì)押融資等擔保機制創(chuàng)新缺少配套措施。生態(tài)環(huán)境方面，金融消費者的知識和素養(yǎng)難以適應(yīng)金融業(yè)的快速發(fā)展，金融消費水平分化，出現(xiàn)數(shù)字鴻溝。

新時代下，按照全國金融工作會議部署，我們要從五方面著力推進普惠金融體系建設(shè)：

其一，建設(shè)普惠金融機構(gòu)供給體系。

要深化體制機制改革，引導各類機構(gòu)回歸本源。大中型銀行要以設(shè)立普惠金融事業(yè)部為契機，建立專門的綜合服務(wù)、統(tǒng)計核算、風險管理、資源配置、考核評價機制，推動專營機制落地見效。地方法人銀行要繼續(xù)向基層聚焦，堅持服務(wù)當?shù)?、服?wù)社區(qū)、服務(wù)村鎮(zhèn)，回歸普惠金融業(yè)務(wù)本源。

其二，打造普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系。

銀行要改進信貸服務(wù)方式，針對小微企業(yè)、農(nóng)戶等普惠金融客戶特點和融資需求，在抵質(zhì)押手段、業(yè)務(wù)流程、還款方式、營銷渠道等方面加大創(chuàng)新力度，打造專屬的產(chǎn)品服務(wù)體系，突出適當性和匹配性。要大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段降低服務(wù)門檻，拓展服務(wù)半徑，降低服務(wù)成本，構(gòu)建運行高效、互助共享、線上線下同步發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系，緩解商業(yè)可持續(xù)面臨的挑戰(zhàn)。

其三，強化普惠金融政策環(huán)境支撐體系。

一是持續(xù)推進信用信息體系建設(shè)。發(fā)揮政府與市場的聯(lián)動作用，加強各類平臺信息整合和互聯(lián)互通。二是完善擔保增信分險機制。健全抵質(zhì)押創(chuàng)新配套的登記、評估、流轉(zhuǎn)等機制，推動政府性融資擔保機構(gòu)發(fā)揮更大作用。三是加強銀行內(nèi)部機制建設(shè)，注重普惠金融業(yè)務(wù)核算、資源配置、績效考核與外部政策的銜接。四是進一步發(fā)揮貨幣政策、財稅政策的引導作用，優(yōu)化政策工具。

其四，健全普惠金融風險監(jiān)管和防范體系。

一是彌補制度短板。加強當前部分機構(gòu)和業(yè)務(wù)立法，健全功能監(jiān)管和行為監(jiān)管框架。二是明確界定普惠金融貸款業(yè)務(wù)邊界。按照“小額分散、聚焦重點”原則，研究建立針對小微企業(yè)、農(nóng)戶、貧困人口、“雙創(chuàng)”主體、校園學生和其他低收入群體的普惠金融重點服務(wù)貸款統(tǒng)計指標體系。三是完善普惠金融監(jiān)管工具箱。靈活運用考核評估、檢查督查、監(jiān)管通報、信息披露、試點示范等適于普惠金融領(lǐng)域的監(jiān)管工具，豐富監(jiān)管手段。四是強化金融機構(gòu)風險防范主體責任，確保業(yè)務(wù)拓展與風險管理能力相匹配。五是著力遏制普惠金融領(lǐng)域亂象。糾正和整治打著普惠金融旗號亂辦金融、從事非法業(yè)務(wù)的行為。

其五，完善消費者教育保護體系。

要在市場主體中強化消費者保護理念，內(nèi)化到企業(yè)價值中，加強信息披露和透明度建設(shè)，注重投資者/消費者適當性管理。要在消費者中加大金融宣傳教育力度，通過金融知識進萬家、進課堂、進社區(qū)等活動，宣傳普及金融知識，提升大眾特別是低收入人群、學生、老年人等特殊群體的金融素養(yǎng)。健全消費者權(quán)益保護制度辦法，建設(shè)良性的糾紛解決機制，開展打擊損害消費者合法權(quán)益行為。